은행에서 제공하는 마이너스 통장은 계좌 잔액이 마이너스인 상황에서도 인터넷 뱅킹이나 모바일 뱅킹 등을 통해 이용할 수 있는 서비스입니다. 마이너스 통장을 발급받으려면 어떤 조건이 필요하고, 어떤 서류가 필요한지 알아보겠습니다.
마이너스 통장이란
마이너스 통장은 은행 계좌 중 하나로, 예금자가 가진 예금액보다 더 많은 금액을 인출할 수 있게 해줍니다. 긴급한 지출이나 의료비 등에 유용하게 사용할 수 있지만, 이자율이 매우 높으므로 지속적인 마이너스 잔액은 신중하게 결정해야 합니다. 마이너스 통장을 사용할 때에는 자신의 재정 상황을 면밀히 파악하고, 신중한 판단이 필요합니다.
마이너스 통장의 장점
마이너스 통장은 기존 잔고를 초과하여 추가 자금을 빌릴 수 있는 상품입니다. 급한 돈이 필요할 때 유용하며, 중도 상환 수수료가 없어 여유 자금이 생긴 경우 즉시 상환할 수 있습니다. 마이너스 통장의 장점은 다음과 같습니다.
- 급한 돈이 필요할 때 유용합니다.
- 신용 대출과 달리 중도 상환 수수료가 없습니다.
- 한도 내에서 자유롭게 입출금이 가능합니다.
- 신용 등급 향상에 도움이 됩니다.
계좌개설건
금융감독원 자료에 따르면 2021년 상반기에는 마이너스 통장 개설이 65만건, 대출금액은 23조원에 이르렀습니다. 20대와 30대의 경우 6만명 이상이 마이너스 통장을 개설하였으며, 30대와 40대가 각각 20만 개로 가장 많았습니다. 또한 50대는 14만 개, 60대는 6만개의 마이너스 통장을 개설했습니다. 이는 아직 적금이 적지 않은 20~30대 직장인들이 마이너스통장을 적극 활용하고 있다는 것을 보여줍니다.
대출 조건
많은 분들의 관심을 받는 마이너스 통장 대출의 자격 기준은 2가지입니다.
- 만 19세 이상
- 현재 회사에 6개월~1년 이상 재직 중일 것 (은행별로 다름)
- 연간 환산 소득이 2천만원 ~ 3천만원 이상일 것
마이너스 통장 발급대상
각 은행 상품마다 마이너스 통장 발급대상이 다릅니다. 다만, 공통적인 조건들은 다음과 같습니다.
- 4대보험 가입자
- 19세 이상 급여소득자
- 연소득 1,000만원 이상
여기서 말하는 연소득이란 건보료 납부확인서 상 납부보험료를 기준으로 산정됩니다. 마이너스 통장을 이용하려면 아래에 필요한 서류를 확인하시기 바랍니다.
마이너스 통장 신용점수
마이너스 통장 발급을 위해서는 최소 신용점수 650점이 필요합니다. 신용점수는 신용평가회사가 개인의 신용거래 이력을 분석하여 산출하는 점수로, 마이너스 통장 발급이 수월할수록 신용점수가 높습니다. 신용점수를 높이기 위해서는 연체를 하지 않고, 성실하게 신용거래를 유지하고, 카드 사용액을 정기적으로 상환하는 것이 중요합니다. 또한, 신용카드를 여러 개 발급받는 것보다는 한 개의 신용카드를 오랫동안 사용하고, 신용카드 사용액을 과도하게 지출하는 것을 피하는 것이 좋습니다.
이용방법
다음은 마이너스 통장을 이용할 때 고려해야 할 5가지 이용 방법입니다.
- 은행에 예치금이 있다면 마이너스 통장 담보로 활용 가능합니다. 이렇게 하면 대출 금리를 낮출 수 있습니다.
- 마이너스 통장을 한도까지 사용하면 안 됩니다. 그렇게 하면 다음 달에 지불이 연체될 위험이 있습니다.
- 단기적이고 긴급한 돈이 필요한 경우에만 마이너스 통장을 사용하는 것이 좋습니다. 대출 균형을 유지하기 위해 가능한 한 빨리 빌린 돈을 통장에 다시 입금하십시오.
- 신용카드 결제 통장과 마이너스 통장을 분리해야 합니다. 이렇게 하면 재정상황의 급격한 악화나 실수로 인한 자금 부족 등의 문제를 겪지 않을 수 있습니다.
- 마이너스 통장을 사용할 계획이 없다면 해지하는 것이 중요합니다. 실제로 계정을 사용하지 않더라도 대출금으로 간주되므로 잠재적인 문제를 방지하기 위해 통장을 해지하는 것이 좋습니다.
해지
마이너스 통장의 대출 금리는 계속해서 발생하므로, 통장 해지도 신경써야 합니다. 케이뱅크에서 마이너스 통장 해지를 위한 절차는 다음과 같습니다.
- 케이뱅크 접속하기
- 홈화면 > 나의 계좌내역 보기
- 스크롤 하단 ‘대출’ 클릭
- 관리 메뉴로 들어가기
- 한도관리 > 한도해지 클릭
- 정보확인과 동의하기
- 한도해지 완료화면 확인하기
- 내 계좌관리 목록에서 ‘마이너스’란 문구가 사라졌는지 확인
- 8번까지 과정을 거치면 마이너스 통장 해지가 완료 됩니다.
마이너스 통장 금리
마이너스 통장의 대출 금리는 일반 신용 대출에 비해 다소 높은 4%~7% 수준입니다. 따라서 차입 금액과 기간이 명확히 정해져 있다면 마이너스 통장보다는 일반 신용 대출을 이용하는 것이 더 유리할 수 있습니다.
직장인, 대학생이 마이너스 통장 금리를 무시하고 개설하면 문제가 생길 수 있습니다. 따라서 마이너스 계정 한도 전체가 대출로 간주된다는 것을 알아야 합니다. 예를 들어 마이너스 통장 한도가 1억 원인 상태에서 1000만 원을 빌렸다면 그냥 1000만 원 대출이 아닌 1억 원 대출로 기록됩니다. 향후 주택 담보 대출이나 전세 자금 대출을 받을 때 전세 한도가 마이너스 통장에서 빌린 금액보다 더 줄어들 수 있습니다.
- 금리 변동 : 마이너스 통장 금리는 고정 금리가 아닌 변동 금리로 적용됩니다. 6개월 또는 12개월마다 변동됩니다.
- 복리 : 마이너스 통장 이자는 사용한 날에 따라 이자가 붙는 방식입니다. 하지만 복리로 붙기 때문에 갚아야 하는 금액이 많습니다.
마이너스 통장 필요서류
마이너스 통장 개설에 필요한 서류는 은행마다 다를 수 있습니다. 따라서 사전에 마이너스 계좌를 개설하려는 은행 지점에 연락하여 필요한 서류를 확인하는 것이 좋습니다. 일부 은행에서는 비대면 서비스를 통해 마이너스 계좌를 개설할 수 있는 옵션을 제공하고 있으므로 해당 은행의 정책을 사전에 확인하는 것이 중요합니다.
서류 준비에 있어서는 다음 5가지 서류가 필요합니다.
- 신분증
- 원천징수
- 건강보험공단 보험료 납부확인서
- 재직증명서
- 급여통장
- 국민건강보험공단 자격득실확인서
마이너스 통장은 예금자의 신용도와 수입 상황에 따라 한도가 정해지며, 은행마다 최대 한도는 다르므로 개인마다 직접 확인해야 합니다. 또한 마이너스 통장을 이용할 때에는 재정 상황을 면밀히 파악하고, 신중한 판단이 필요합니다. 마이너스 통장을 사용할 때는 자신의 재정 상황을 잘 파악하여 적극 활용하는 것이 좋습니다.
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